Refin e Pefin são duas categorias de "nome sujo" no Boa Vista SCPC — uma das três principais bases de inadimplência usadas por bancos, lojas e fintechs no Brasil (junto com Serasa e SPC Brasil). Em resumo: Refin significa "refinanciamento" (ou seja, dívida que foi parcelada/renegociada e voltou a atrasar) e Pefin significa "pendência financeira" (uma dívida vencida e não paga). Os dois jogam seu score lá pra baixo e travam crédito.
A boa notícia: dá para resolver. Neste guia, em linguagem direta, você vai entender:
- A diferença real entre Refin e Pefin
- Como consultar de graça (sites oficiais Boa Vista, Serasa)
- Quanto tempo cada anotação fica no nome
- O passo a passo para limpar o nome em 2026
- Erros comuns que pioram a situação
Refin e Pefin — o que significam exatamente?
Refin e Pefin são siglas usadas pelo Boa Vista SCPC (uma das três grandes bases brasileiras de informações de crédito). Cada uma representa um tipo diferente de pendência:
Pefin — Pendência Financeira
É uma dívida em aberto registrada por uma empresa que ainda não foi paga. Exemplos: fatura de cartão de crédito vencida, parcela de financiamento em atraso, conta de luz vencida há mais de 30 dias.
- Origem: a empresa credora envia ao Boa Vista a informação de que você tem dívida vencida.
- Efeito: restrição no CPF, queda no score, dificuldade para conseguir crédito.
- Como sai do nome: quando você paga ou negocia a dívida com o credor (que, em até 5 dias úteis, deve solicitar a baixa do registro).
Refin — Refinanciamento
Apesar do nome sugerir refinanciamento, no jargão do Boa Vista o Refin é uma anotação que indica que uma dívida já foi renegociada/refinanciada e voltou a apresentar inadimplência. Algumas instituições também usam "Refin" para registrar simplesmente que a operação de renegociação está ativa, mesmo sem novo atraso — depende do credor.
- Origem: registro do credor após você renegociar uma dívida (o registro pode permanecer durante o acordo).
- Efeito: sinal para o mercado de que aquele CPF já teve histórico de atraso e renegociação. Pode reduzir score mesmo sem dívida atual em aberto.
- Como sai do nome: quando você quita totalmente o acordo e o credor solicita a baixa.
Em resumo: a diferença Pefin × Refin
| Tipo | Significa | Quando é registrado |
|---|---|---|
| Pefin | Pendência financeira (dívida vencida) | Quando uma conta vence e não é paga |
| Refin | Refinanciamento ou histórico de renegociação | Após renegociar uma dívida (quitada ou não) |
Como consultar Refin e Pefin no seu CPF (grátis)
Você tem direito por lei (Lei 12.414/2011 e LGPD) de consultar de graça todas as informações em seu nome. Aqui está como fazer em 5 minutos:
1. Boa Vista SCPC (onde Refin e Pefin estão registrados)
- Site oficial: consumidorpositivo.com.br (plataforma oficial do Boa Vista)
- Cadastre-se com CPF e dados pessoais
- Acesse "Consultar CPF" para ver Pefin, Refin, Convem e outras anotações
- Custo: gratuito, com login
2. Serasa
- Site oficial: serasa.com.br ou app "Serasa Score"
- Cadastre-se com CPF
- Veja todas as dívidas (Serasa Limpa Nome) + score
- Custo: gratuito
3. SPC Brasil
- Site oficial: spcbrasil.org.br (consumidor)
- Mesmo padrão de cadastro
- Custo: gratuito
Importante: as três bases (Boa Vista, Serasa, SPC) não compartilham informações entre si automaticamente. Sua dívida pode estar em uma e não na outra. Por isso, consulte as três para ter o quadro completo.
Quanto tempo Refin e Pefin ficam no nome?
Pela legislação brasileira (Código de Defesa do Consumidor, art. 43 §1º), anotações de inadimplência têm prazo máximo de 5 anos. Mas existem nuances:
| Situação | Prazo |
|---|---|
| Dívida vencida e não paga (Pefin) | Até 5 anos da data de vencimento |
| Dívida paga (Pefin baixada) | Sai em até 5 dias úteis após pagamento |
| Dívida renegociada e em dia (Refin) | Pode permanecer ativa enquanto durar o acordo |
| Dívida renegociada e quitada (Refin baixada) | Sai em até 5 dias úteis após quitação |
| Dívida prescrita (mais de 5 anos) | Deve sair automaticamente |
Atenção: após 5 anos, a dívida sai do cadastro do Boa Vista/Serasa/SPC, mas a dívida em si não desaparece — a empresa pode continuar cobrando judicialmente. O que muda é que o nome fica limpo no birô.
Como tirar Refin e Pefin do nome em 2026 (passo a passo)
Passo 1 — Faça um diagnóstico completo
Liste todas as dívidas. Use as 3 fontes:
- Boa Vista (consumidorpositivo.com.br) — Pefin, Refin
- Serasa (serasa.com.br) — todas as dívidas registradas
- SPC Brasil (spcbrasil.org.br) — restrições adicionais
Anote: credor, valor original, valor atualizado, prazo desde o vencimento.
Passo 2 — Priorize por critério (não por valor)
Não pague na ordem do "menor para o maior" automaticamente. Priorize:
- Dívidas que estão prestes a prescrever (4+ anos): às vezes vale só esperar prescrever — consulte um defensor público antes.
- Dívidas com juros mais altos crescendo agora (cartão, cheque especial).
- Dívidas pequenas que você pode quitar com desconto em mutirões (Serasa Limpa Nome, Feirão Boa Vista).
Passo 3 — Negocie com desconto
Em 2026, é raríssimo não conseguir desconto em dívida vencida. Estratégias:
- Use Serasa Limpa Nome (descontos de 70–95% para dívidas antigas)
- Use Boa Vista Acordo Certo
- Procure o credor diretamente — peça desconto à vista ou parcelamento
- Use feirões nacionais (geralmente fevereiro, julho, novembro)
Passo 4 — Pague e exija a baixa
Após pagar, guarde o comprovante. O credor tem até 5 dias úteis (Lei 12.414/2011) para solicitar a baixa nos birôs. Se não fizer, você pode:
- Reclamar no Procon
- Reclamar no consumidor.gov.br
- Entrar com ação judicial (geralmente Juizado Especial Cível)
Passo 5 — Confirme a limpeza
5–10 dias úteis após o pagamento, consulte de novo Boa Vista, Serasa e SPC. Se a anotação ainda estiver lá, acione o credor com o comprovante.
Passo 6 — Reconstrua o score
Limpar o nome é o primeiro passo. Depois, para reconstruir score:
- Pague contas no prazo (ou antes)
- Cadastre-se no Cadastro Positivo (gratuito)
- Mantenha o CPF em movimento (use cartão de crédito básico, pague em dia)
- Veja como melhorar seu score em 2026
Erros comuns que pioram a situação
- Pegar empréstimo para pagar dívida sem renegociar antes: se você pode negociar com 70% de desconto, é melhor que pegar empréstimo de 10%/mês para pagar 100% da dívida.
- Pagar boletos falsos enviados por SMS ou e-mail. Sempre confirme com o credor pelos canais oficiais.
- Ignorar a dívida achando que vai prescrever: prescrição é 5 anos da última cobrança válida — credor pode renovar a cobrança e o prazo recomeça.
- Pegar empréstimo com agiota / serviço informal: juros absurdos e zero proteção legal.
- Acreditar em "limpa nome em 24h por R$ 99,99": golpe. Limpar o nome só é possível pagando ou negociando a dívida.
FAQs
O que significa Refin e Pefin?
Pefin é uma pendência financeira (dívida vencida e não paga). Refin é uma anotação de refinanciamento — dívida renegociada (em curso ou que voltou a atrasar). Ambas são registradas pelo Boa Vista SCPC e indicam restrição de crédito.
Como saber se tenho Refin ou Pefin no CPF?
Consulte gratuitamente em consumidorpositivo.com.br (Boa Vista). Use também serasa.com.br e spcbrasil.org.br. As três bases não compartilham, então consulte todas.
Quanto tempo Refin e Pefin ficam no nome?
Até 5 anos da data de vencimento da dívida (CDC art. 43). Após pagamento ou renegociação quitada, devem sair em até 5 dias úteis.
Refin é a mesma coisa que dívida ativa?
Não. "Dívida ativa" é termo da Receita Federal/Estadual/Municipal para débitos com o governo. Refin é especificamente registro do Boa Vista SCPC, geralmente vinculado a credores privados que renegociaram a dívida.
Pagar Pefin tira do nome automaticamente?
Não automaticamente. O credor tem até 5 dias úteis após o pagamento para solicitar a baixa. Guarde sempre o comprovante. Se passar do prazo, acione Procon ou consumidor.gov.br.
Posso ter Pefin no Boa Vista e estar limpo no Serasa?
Sim. As três bases (Boa Vista, Serasa, SPC) são independentes. Cada credor decide onde registra. Por isso, faça as três consultas.
Score sobe imediatamente após tirar Refin/Pefin?
Não imediatamente. O score reage em ciclos (geralmente mensais). Após a baixa, espere 30–60 dias para ver melhora consistente. Reconstruir score totalmente leva 6–12 meses.
Refin em conta encerrada conta como dívida ativa?
Sim. Mesmo se o produto (cartão, conta) foi encerrado, a dívida permanece registrada até pagamento ou prescrição (5 anos).
