TL;DR — Quanto custa em 2026 (resposta direta)
- PME (até R$ 1M/mês): 2,20% a 3,80% a.m. (CET 2,80% a 4,40%)
- Mid-Market (R$ 1M a R$ 5M/mês): 1,69% a 2,80% a.m. (CET 2,20% a 3,40%)
- Enterprise (R$ 5M+/mês): 1,29% a 2,20% a.m. (CET 1,80% a 2,80%)
- Bônus sacado AAA: redução adicional de 18% a 35% sobre qualquer faixa
- Bônus leilão reverso: 300+ financiadores competindo derrubam a taxa em 12% a 28%
Tabela 1: Custo por porte de empresa (2026)
| Porte | Faturamento mensal | Taxa a.m. | CET 30d | Custo R$ 100k |
|---|---|---|---|---|
| PME inicial | R$ 400k–1M | 2,80% a 3,80% | 3,40% a 4,40% | R$ 3.400–4.400 |
| PME consolidada | R$ 1M–2M | 2,20% a 2,90% | 2,80% a 3,50% | R$ 2.800–3.500 |
| Mid-Market | R$ 2M–5M | 1,69% a 2,40% | 2,20% a 3,00% | R$ 2.200–3.000 |
| Mid-Enterprise | R$ 5M–15M | 1,49% a 2,00% | 1,98% a 2,55% | R$ 1.980–2.550 |
| Enterprise | R$ 15M+ | 1,29% a 1,80% | 1,80% a 2,30% | R$ 1.800–2.300 |
Base: prazo médio 30 dias, sacado A, ticket médio R$ 50k. CET inclui IOF + deságio. Fonte: benchmark Antecipa Fácil 2026 com 300+ financiadores.
Tabela 2: Multiplicador de risco do sacado
| Rating do sacado | Exemplos típicos | Multiplicador na taxa base |
|---|---|---|
| AAA | Petrobras, Vale, Ambev, governo federal | 0,65x (–35%) |
| AA | Top-50 listadas B3, multinacionais | 0,82x (–18%) |
| A | Médias listadas, redes nacionais | 1,00x (referência) |
| BBB | PMEs estabelecidas, regionais | 1,18x (+18%) |
| BB ou pulverizado | Carteira de centenas de pequenos sacados | 1,35x (+35%) |
Como calcular o CET real (passo a passo)
O CET (Custo Efetivo Total) é a única métrica honesta para comparar ofertas. Fórmula simplificada para 30 dias:
CET = Deságio (%) + IOF total (%) + Tarifas (%)
IOF total = 0,38% + (0,0041% × dias)
IOF total = 0,38% + (0,0041% × dias)
Exemplo prático para R$ 100.000 a 30 dias com taxa de 1,99% a.m.:
- Deságio: R$ 1.990
- IOF fixo (0,38%): R$ 380
- IOF diário (0,0041% × 30): R$ 123
- Custo total: R$ 2.493 → CET 2,49% no período
- Líquido recebido: R$ 97.507
Para um comparativo aprofundado, veja o pillar como calcular taxa de antecipação e o guia completo de custos.
5 alavancas para reduzir custo (impacto medido)
- Leilão reverso com 300+ financiadores — redução de 12% a 28% na taxa nominal. Plataformas como a Antecipa Fácil permitem competição em tempo real.
- Consolidação de volume — concentrar 100% do volume em uma única plataforma reduz custo operacional em 8% a 15%.
- Priorização de sacados AAA — direcionar primeiro recebíveis de grandes sacados captura redução de até 35%.
- Cessão definitiva sem coobrigação — elimina necessidade de provisões e abre acesso a FIDCs com taxas mais baixas. Veja cessão sem coobrigação.
- Histórico de adimplência (6+ meses) — renegociação após histórico consolidado reduz taxas em 15% a 25%.
Comparativo: antecipação vs. capital de giro bancário
| Critério | Antecipação (plataforma) | Capital de giro bancário |
|---|---|---|
| Taxa média a.m. | 1,49% – 2,80% | 2,80% – 4,90% |
| CET anual | 19% – 38% | 39% – 78% |
| Garantia | O próprio recebível | Imóveis, avais, recebíveis |
| Impacto no balanço | Não vira dívida (cessão) | Aumenta endividamento |
| Tempo de aprovação | Horas a 1 dia útil | 15 a 45 dias |
Veja análise completa em antecipação vs capital de giro.
