O CCF (Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos) é o registro nacional, gerido pelo Banco do Brasil sob ordem do Banco Central, das pessoas físicas e jurídicas que emitiram cheques sem provisão. A inclusão é automática quando o cheque é devolvido pelo segundo motivo válido (alíneas 12, 13 ou 14 da Resolução BCB 1.682/1990). O nome permanece por até 5 anos e só sai depois de pagar o cheque com encargos, comprovar prescrição ou obter contestação judicial.
Neste guia você descobre como consultar gratuitamente seu CPF ou CNPJ no CCF (em 3 canais oficiais do Banco do Brasil), entende a diferença entre CCF, SPC, SCPC e Serasa e aprende, passo a passo, os caminhos para limpar seu nome em 2026.
H2: O que é o CCF e quem o gerencia
O CCF — Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos é uma base nacional única, criada pela Resolução do Banco Central nº 1.682, de 31 de janeiro de 1990, que centraliza todas as ocorrências de cheques devolvidos por insuficiência de fundos no Brasil.
Pontos essenciais:
- Gestão operacional: Banco do Brasil S.A. (BB), por delegação do BACEN.
- Base legal: Resolução BCB 1.682/1990 e atualizações posteriores (Circular 2.989/2000, Circular 3.535/2011, Resolução CMN 4.943/2021 que padronizou comunicações entre instituições).
- Quem entra: emitentes (pessoa física ou jurídica) cujos cheques foram devolvidos pela segunda vez pelo mesmo motivo nas alíneas 12, 13 ou 14, ou pela primeira vez nas alíneas 21, 22, 23, 24, 28 e 30 (sustação fraudulenta, conta encerrada, contraordem, etc.).
- Quem consulta: bancos comerciais, lojistas com convênio CCF, o próprio titular do CPF/CNPJ.
Diferentemente de Serasa, SPC e SCPC (cadastros privados administrados por birôs de crédito), o CCF é um cadastro público regulatório — você não pode "negociar com o CCF" como negocia com Serasa. A baixa só ocorre depois que o cheque é regularizado ou prescrito.
H2: Base regulatória completa do CCF (2026)
| Norma | Ano | O que regula |
|---|---|---|
| Resolução BCB 1.682 | 1990 | Cria o CCF e define motivos de devolução de cheques |
| Resolução BCB 1.631 | 1989 | Estabelece tarifa pela emissão de cheque sem fundos |
| Circular BCB 2.989 | 2000 | Detalha procedimentos operacionais do CCF |
| Circular BCB 3.535 | 2011 | Padroniza códigos de devolução e prazos de comunicação |
| Resolução CMN 4.658 | 2018 | Trata da política de cibersegurança (afeta consulta digital) |
| Resolução CMN 4.943 | 2021 | Atualiza fluxo de informações interbancárias |
A regra atualizada em 2026 mantém o prazo máximo de permanência em 5 anos a partir da data de inclusão. A baixa antes do prazo depende do motivo da inclusão e da regularização do cheque.
H2: Como funciona a inclusão no CCF — motivos 11, 12, 13, 14 e outros
Todo cheque devolvido recebe um código de motivo padronizado pelo BACEN. Apenas alguns códigos geram inclusão no CCF. Veja a tabela completa:
| Código | Motivo | Gera CCF? | Quando |
|---|---|---|---|
| 11 | Cheque sem fundos — 1ª apresentação | Não direto | Avisa o emitente; se reapresentado e voltar 12, vai pro CCF |
| 12 | Cheque sem fundos — 2ª apresentação | Sim | Inclusão automática |
| 13 | Conta encerrada | Sim | Inclusão na primeira apresentação |
| 14 | Prática espúria (uso indevido) | Sim | Inclusão imediata |
| 21 | Contraordem (sustação) por cheque extraviado | Sim, se não justificada | Após apuração |
| 22 | Cheque divergente (assinatura, valor, etc.) | Em geral, não | Caso a caso |
| 28 | Contraordem por motivo justo | Não | Sustação válida |
| 30 | Furto, roubo, extravio de talão | Não | Comunicação prévia |
O caso mais comum que leva ao CCF é o motivo 12: o cheque foi apresentado, voltou por falta de fundos (motivo 11), foi reapresentado pelo beneficiário e voltou de novo. Na segunda devolução com mesmo motivo, o sistema do banco emissor comunica automaticamente o BB e a inclusão é processada em até 5 dias úteis.
A tarifa por cheque devolvido em 2026 está, em média, em R$ 18,90 a R$ 110,00, conforme tabela do banco emissor (Bradesco R$ 38,90, Itaú R$ 110,00, Santander R$ 73,80, Caixa R$ 18,90, Banco do Brasil R$ 91,40 — referência abril/2026).
H2: CCF vs SPC vs SCPC vs Serasa vs Cadastro Positivo — diferenças (TABELA)
Muita gente confunde o CCF com outros registros. A tabela esclarece:
| Característica | CCF | SPC Brasil | SCPC (Boa Vista) | Serasa | Cadastro Positivo |
|---|---|---|---|---|---|
| Natureza | Público regulatório | Privado (CDL) | Privado (Boa Vista) | Privado (Experian) | Público regulatório |
| Quem gere | Banco do Brasil/BACEN | CDL Brasil | Boa Vista S.A. | Serasa Experian | Birôs de crédito autorizados |
| O que registra | Apenas cheques sem fundos | Inadimplência geral (lojas, cartão) | Inadimplência geral | Inadimplência geral + score | Histórico positivo de pagamentos |
| Prazo de permanência | Até 5 anos | 5 anos (Lei 8.078/90) | 5 anos | 5 anos | Indefinido (com consentimento) |
| Como consulta | Banco do Brasil (grátis) | Site SPC/CDL local | Site Boa Vista/SCPC | Serasa.com.br (grátis 1×/mês) | Serasa, Boa Vista, Quod |
| Negocia direto | Não, só pagando o cheque | Sim, via SPC ou credor | Sim, via Boa Vista ou credor | Sim, via Serasa Limpa Nome | N/A |
| Afeta crédito? | Sim — muito forte | Sim | Sim | Sim | Pode ajudar |
Regra prática: estar no CCF é considerado pelos bancos um sinal mais grave que estar no Serasa. Cheque sem fundos indica problema sério de gestão financeira ou fraude — por isso a abertura de nova conta e a obtenção de crédito ficam muito mais difíceis para quem está no CCF.
H2: Como consultar se você está no CCF (passo a passo)
A consulta ao CCF é GRATUITA para o próprio titular. Existem 3 canais oficiais. Comece pelo mais rápido.
Canal 1 — Aplicativo Banco do Brasil (online, mais rápido)
- Abra o app do Banco do Brasil (não precisa ser correntista — clique em "Outros serviços").
- Digite o CPF ou CNPJ que quer consultar.
- No menu de busca, procure "Consulta CCF" ou "Cheques sem fundos".
- Faça a autenticação (selfie + documento se não for correntista).
- Em até 5 minutos você recebe o resultado: status (incluído/não incluído), data de inclusão, banco que enviou, valor do cheque e canal para regularização.
Canal 2 — Agência do Banco do Brasil (presencial)
- Vá a qualquer agência do BB com RG e CPF originais (PJ: cartão CNPJ + contrato social + RG do sócio).
- Solicite ao gerente a "Consulta CCF do meu CPF/CNPJ".
- O atendente faz a busca no sistema interno SISCEC.
- Você recebe um extrato impresso gratuitamente, válido como prova oficial.
Canal 3 — Telefone (Central BB)
- Ligue 4004-0001 (capitais) ou 0800 729 0001 (demais regiões).
- Selecione "Outros serviços" → "Cheques e CCF".
- Informe CPF/CNPJ e dados de validação (mãe, data de nascimento, endereço).
- O atendente confirma se há registro e quais são os cheques. Atenção: extrato impresso só pela agência ou app.
Importante: NÃO pague serviços que cobrem para "consultar CCF". Toda consulta ao próprio nome é gratuita por lei (Resolução BCB 1.682/90, art. 4º).
H2: Por que entrei no CCF — causas mais comuns
A inclusão no CCF nem sempre é por má-fé. As causas típicas em 2026 são:
- Esquecimento de saldo — emissão de cheque sem checar conta no app, principalmente em débito automático que reduziu saldo.
- Cheque pré-datado em descontrole — cliente emite cheque para 30 dias e o beneficiário deposita no dia 0; conta zera, motivo 11 + 12.
- Conta encerrada com cheques em circulação — pessoa fecha conta no banco, esquece de cheques antigos em poder de terceiros; quando apresentados, motivo 13 (CCF imediato).
- Desorganização contábil em PJ/MEI — empresário emite cheque pré como garantia, esquece, e o credor desconta.
- Fraude/extravio — talão furtado e cheques emitidos por terceiro sem o titular saber. Nesse caso, registre BO, peça sustação (motivo 30) e justifique formalmente; sem essa formalização, você responde.
- Cobrança automática divergente — débito de tarifa, IOF, IR pago a maior leva a saldo negativo no momento da compensação do cheque.
Em todos os casos, o banco emissor é obrigado a comunicar previamente o titular antes da inclusão definitiva no CCF. Se isso não foi feito, há base para contestação.
H2: Como tirar o nome do CCF — os 3 caminhos
A baixa do CCF não é automática nem negociável como a do Serasa. Existem três caminhos legais:
Caminho 1 — Pagar o cheque + tarifa de regularização (mais rápido)
Quando usar: você reconhece a dívida e tem dinheiro (ou consegue parcelar com o credor).
Passo a passo:
- Identifique o beneficiário do cheque (consta no canhoto/cópia ou no extrato CCF).
- Negocie diretamente com ele o pagamento (à vista ou parcelado, com TED, PIX, depósito).
- Peça declaração de quitação assinada (modelo simples: "Eu, fulano, recebi o valor do cheque X de Y reais, do emitente Z, e nada mais terei a reclamar").
- Apresente essa declaração na agência do banco emissor (não BB, mas o banco onde a conta foi aberta).
- Pague a tarifa de regularização (em 2026, R$ 60,00 a R$ 130,00 por cheque, conforme banco).
- O banco comunica o BB em até 5 dias úteis e o CCF é baixado.
Tempo total: de 7 a 20 dias corridos.
Caminho 2 — Aguardar a prescrição (5 anos)
Quando usar: o valor é alto, o credor sumiu ou houve fraude e você não consegue regularizar.
A inclusão tem prazo máximo de 5 anos contados da data de inclusão (não da emissão do cheque). Após esse prazo, o BB baixa automaticamente o registro do CCF — independentemente de pagamento.
Importante: prescrição no CCF não significa que a dívida foi extinta. O credor ainda pode cobrar judicialmente até o limite da execução do cheque (3 anos para ação executiva, 5 anos para ação de cobrança comum, conforme Lei 7.357/85).
Caminho 3 — Contestação judicial
Quando usar: você foi incluído indevidamente (cheque clonado, conta encerrada por culpa do banco, motivo errado).
Passo a passo:
- Reúna provas: BO em caso de fraude, extratos bancários, correspondência com o banco, eventual notificação ausente.
- Procure um advogado ou o Procon para tentativa administrativa.
- Em juízo, peça liminar de exclusão do CCF + indenização por dano moral (jurisprudência consolidada do STJ — Súmula 385 não se aplica quando a inclusão foi indevida).
- Tempo médio de uma liminar: 15 a 60 dias. Tempo total da ação: 8 a 24 meses.
A liminar, se concedida, força o BB a baixar o registro mesmo antes da decisão final.
H2: Tempo de permanência no CCF — quando o nome sai
| Situação | Tempo até a baixa |
|---|---|
| Pagamento do cheque + regularização no banco | 5 a 10 dias úteis após comunicação |
| Prescrição automática | 5 anos a partir da inclusão |
| Liminar judicial | 15 a 60 dias da concessão |
| Suspensão administrativa via Procon | 30 a 90 dias |
Atenção: o prazo de 5 anos vale para a permanência no CCF. Já no Serasa/SPC, a inadimplência relacionada ao mesmo cheque também conta 5 anos, mas a partir do vencimento da dívida, não da inclusão. Por isso é comum o nome ficar limpo no CCF e ainda permanecer em birôs.
H2: Consequências de estar no CCF
Estar no CCF é mais grave do que estar no Serasa para fins de relacionamento bancário. As consequências em 2026:
- Talão de cheque proibido — nenhum banco fornece novo talão a quem está no CCF (proibição expressa da Resolução BCB 1.682/90, art. 6º).
- Bloqueio para abertura de conta corrente — bancos consultam o CCF antes de aceitar abertura. Estar incluído = recusa quase certa, salvo conta-salário ou conta básica (que não dá talão).
- Crédito bancário muito mais difícil — análise de crédito penaliza fortemente a presença no CCF, especialmente em empréstimos pessoais, crédito consignado privado e financiamento de veículos.
- Cartão de crédito bloqueado — banco emissor pode cancelar cartão existente e bloquear emissão de novos.
- Imagem comercial — em PJ, empresa no CCF perde acesso a fornecedores que vendem com cheque. Lojistas com convênio CCF consultam antes de fechar venda.
- Limite a crédito imobiliário — muitos bancos vetam financiamento habitacional para titulares no CCF.
A boa notícia: o CCF não impede todas as alternativas de crédito. Operações com garantia (alienação fiduciária, antecipação de recebíveis com cessão sem coobrigação, crédito com garantia de imóvel) e operações B2B baseadas em duplicatas ou cessão de crédito podem seguir, porque o risco está no sacado, não no cedente.
H2: CCF para empresas (PJ que emitiu cheque sem fundos)
A inclusão no CCF de pessoa jurídica segue a mesma lógica do CPF, com agravantes:
- CNPJ no CCF indica que a empresa emitiu cheque sem fundos. Para análise de crédito B2B, é sinal de estresse de caixa.
- A inclusão é registrada no CNPJ e, dependendo do contrato social, respinga nos sócios quando há aval ou responsabilidade solidária.
- Empresa no CCF perde poder de negociação com fornecedores que aceitam cheque pré, perde acesso a desconto de duplicata em bancos comerciais e pode ter dificuldade de manter conta corrente.
Caminhos específicos para PJ:
- Regularizar pagando: o procedimento é igual ao da PF, mas com cartão CNPJ e contrato social.
- Migrar para alternativas sem cheque: substituir o pagamento por boleto, PIX, TED ou duplicata escritural (Lei 13.775/18) — operações cuja inadimplência não cai no CCF.
- Reorganizar capital de giro: a causa raiz da emissão de cheque sem fundos costuma ser descasamento entre prazos de pagamento e recebimento. Antecipação de recebíveis pode resolver isso sem novo endividamento — você adianta o que já é seu.
Empresas com CNPJ no CCF mas com carteira de duplicatas saudável podem operar antecipação na Antecipa Fácil, porque a análise de risco é centrada no sacado (quem vai pagar a duplicata), não no cedente. Saiba como antecipar →
H2: Direitos do consumidor — notificação e contestação
A Lei e a regulação do BACEN garantem:
- Notificação prévia obrigatória — o banco deve avisar o emitente antes da inclusão definitiva no CCF (em geral, por carta com aviso de recebimento ou e-mail/SMS comprovado). Sem essa notificação, a inclusão é passível de anulação judicial.
- Direito à consulta gratuita — o titular pode consultar seu próprio CCF quantas vezes quiser, sem custo.
- Direito à contestação — em caso de erro, fraude ou ausência de notificação, é possível pedir baixa administrativa via Procon, BACEN (Fale Conosco) ou ação judicial.
- Direito à indenização — STJ tem jurisprudência consolidada de que inclusão indevida no CCF gera dano moral presumido (REsp 1.073.266/SP, REsp 1.062.336/RS), com valores entre R$ 5.000 e R$ 20.000.
- Direito ao sigilo — informações do CCF só podem ser consultadas por instituições financeiras autorizadas, lojistas com convênio formal e o próprio titular. Vazamento é violação de sigilo bancário (LC 105/2001).
H2: 10 perguntas frequentes sobre o CCF
1. CCF e Serasa são a mesma coisa?
Não. CCF é o cadastro público regulatório de cheques sem fundos, gerido pelo Banco do Brasil sob ordem do BACEN. Serasa é um birô de crédito privado (Serasa Experian) que registra inadimplência geral. É possível estar no CCF e não no Serasa, ou vice-versa.
2. Como consultar o CCF gratuitamente em 2026?
Pela agência do Banco do Brasil (presencial), pelo aplicativo do BB (digital, com selfie de validação) ou pelo telefone 4004-0001 (capitais) / 0800 729 0001 (demais). Toda consulta do próprio CPF/CNPJ é gratuita por lei.
3. Quanto tempo o nome fica no CCF?
Até 5 anos a partir da data de inclusão. A baixa pode ser antecipada com regularização (pagamento do cheque + tarifa) ou contestação judicial.
4. Cheque sem fundos vai pro CCF na primeira ou na segunda apresentação?
Em geral, na segunda apresentação com o mesmo motivo (alínea 12). Exceção: conta encerrada (motivo 13), prática espúria (motivo 14) e contraordem fraudulenta (motivo 21) entram já na primeira apresentação.
5. Posso abrir conta em outro banco se estiver no CCF?
Conta corrente comum, geralmente não. Conta-salário ou conta básica (sem cheque) sim, porque a regulação garante acesso bancário básico mesmo a quem está no CCF.
6. Pagar o cheque ao credor já tira automaticamente do CCF?
Não. Você precisa apresentar a declaração de quitação ao banco emissor e pagar a tarifa de regularização. O banco então comunica o BB em até 5 dias úteis para a baixa.
7. Estou no CCF, posso conseguir crédito?
Crédito sem garantia, dificilmente. Crédito com garantia (consignado público, financiamento com alienação) ou operações B2B com base em recebíveis (antecipação, factoring, FIDC) continuam viáveis, porque a análise muda de foco.
8. Como sei qual cheque me colocou no CCF?
A consulta na agência do BB ou pelo app retorna a lista completa de cheques que geraram a inclusão, com banco emissor, data de devolução e número do documento. Com essa informação, você localiza o credor.
9. Empresa no CCF pode operar antecipação de recebíveis?
Pode, em plataformas que analisam o risco no sacado (quem paga) e não no cedente. Na Antecipa Fácil, com 300+ financiadores em leilão, empresas com CNPJ no CCF mas com clientes pagadores de bom histórico (concessionárias, grandes varejistas, prefeituras) operam normalmente, sem coobrigação.
10. Se eu emiti um cheque sem fundos por engano e paguei rápido, vou pro CCF?
Depende. Se foi a primeira apresentação e foi pago antes da reapresentação, não vai. Se foi reapresentado e voltou pelo mesmo motivo (12), vai pro CCF mesmo com pagamento posterior — você terá que regularizar para sair antes do prazo de 5 anos.
H2: Como sair do CCF em 5 passos (HowTo)
Passo 1 — Consulte seu CCF gratuitamente no Banco do Brasil (app, agência ou 4004-0001) e identifique todos os cheques registrados. Passo 2 — Localize o beneficiário de cada cheque pelo extrato CCF e entre em contato. Passo 3 — Negocie e pague o valor do cheque (à vista ou parcelado) e peça declaração de quitação assinada. Passo 4 — Apresente a declaração na agência do banco emissor (Itaú, Bradesco, Santander, Caixa, BB, etc.) e pague a tarifa de regularização. Passo 5 — Aguarde 5 a 10 dias úteis para a baixa no CCF e confirme com nova consulta no Banco do Brasil.
CTAs
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Notas para a publicação
- Fonte primária: Resolução BCB 1.682/1990 (BACEN), Circulares BCB 2.989/2000 e 3.535/2011, Lei 7.357/85 (Lei do Cheque), STJ Súmula 385.
- Tarifas e canais BB: confirmar abril/2026 antes de publicar (página oficial do Banco do Brasil > Atendimento > CCF).
- Atualização recomendada: semestral (revisar tarifas dos bancos e eventuais mudanças regulatórias do CMN/BACEN).
- A/B test sugerido: testar variação de title com "como consultar grátis" vs "passo a passo"; lead com data 2026 explícita vs sem.
- Cross-link com peça 4: nas FAQs 7 e 9, há gancho B2B forte para a peça LHF4 (cedente/sacado) — aproveitar para captar empresário no CCF que ainda pode antecipar.